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万周

“专业团队指导，一对一跟单”“任意险种无条件全额退保”……近期，一些所谓“代理退保”的广告频繁在网上出现，令不少消费者尤其是老年人上当受骗。新华社记者调查发现，一些不法分子以“代理退保”等名义，通过诋毁保险产品、承诺更高收益等手段，诱导消费者恶意投诉或举报保险机构进行退保，以此收取高额手续费，甚至侵占退保资金，逐渐形成一条黑色产业链，严重扰乱保险市场秩序，侵害消费者合法权益。

保险法规定，消费者在购买保险产品10天或15天内的“犹豫期”，可以全额退保；如果过了这个时间段再退保，只能退取保单的现金价值，从而导致损失发生。当然，如果保险公司在销售产品中存在一定过错，消费者亦可全额退费。由于退保手续较为繁杂，不少没有经验的消费者便委托相关机构代为退还保费，由此催生了“代理退保”的生意。

平心而论，消费者花费必要费用委托代理机构退保，只要过程依法依规，那么对双方而言是互赢。然而在现实中，不少代理机构摸准了消费者希望多退费的心思，罔顾《广告法》不得虚假宣传的红线，以“无条件全额退保”为噱头，诱导消费者办理退保。一旦消费者“上钩”，代理机构便抓住保险公司害怕投诉而妥协的心理，采取炮制伪证、冒名投诉、恶意“闹退”等违规违法手段，极尽所能地向保险公司施压，逼迫保险公司全额退保，由此引发了“代理退保”市场乱象。

部分退保代理机构如此唯利是图，不仅涉嫌违法犯罪，还会严重扰乱保险市场秩序。此外，消费者也会因此面临多重风险。大多数消费者在办理退保时，需要提供相关的个人信息，如果代理机构不妥善保管，必然会对消费者的财产和个人信息安全构成威胁。揆诸现实，不少退保代理机构不但在收取手续费后大玩“人间蒸发”的游戏，还利用所获得的消费者个人敏感信息，从事信用卡套现、高利贷等非法活动。这也直接将消费者置于巨大的风险中，危害不容小觑。

“代理退保”业务之所以能形成完整的黑色产业链条，其中既有不良代理机构诚信商业伦理丧失的因素，又有保险公司违规揽业务的推波助澜。因此，斩断“代理退保”黑色产业链条，更应坚持合力共治导向。

一方面，保险公司要规范经营。之所以一些机构能够将“代理退保”业务做成一门黑色生意，就是因为他们看到了保险公司在经营管理方面存在漏洞、缺陷。正因如此，保险公司应从制度优化、流程管控、风险排查以及人员培训等方面开展全方位治理，强化合规经营。即使遇到消费者投诉，也应引导消费者理性维权，以此减少和杜绝违规退保行为的发生。

另一方面，消费者不能助纣为虐。不少消费者之所以相信不良代理机构的欺骗宣传，甚至为多退保费与其“积极配合”，就是希望能从中获得更多的利益。消费者应秉承“钱财须取之有道”的诚信，牢记“没有免费午餐”的教训，严防被不良代理机构利用而成为非法代理退保的帮凶。

此外，监管也要与时俱进。目前，不少“代理退保”都在网上进行，违规操作的伎俩较为隐蔽，给监管带来了不小的挑战。监管部门应与时俱进地运用大数据技术进行监控，并用足用活现有的法律法规，严厉打击违规“代理退保”行为，倒逼不良退保代理机构自觉遵守法律法规。